掌控金钱：七步创造终身收入
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书单【23岁亿万富翁ImanGadzhi：17本书改变人生 财富自由】系列第四本《钱：7步创造终身收入》（Money Master the game）
写在前面：人身自由、身心健康、时间自由、选择自由，重要性远大于财务自由，一定要找到平衡点。
书的简介
《钱：7步创造终身收入》的作者是著名的潜能激励大师和成功学导师Anthony Robbins，首次出版于2014年。
对金钱和投资有个全面了解，积极赚钱，避免被骗，避免掉入贫穷陷阱，打造一个可以给你带来长期稳定增长的投资策略。
里探说贫穷陷阱
贫穷陷阱是：随着时间流逝，钱不断贬值，收入不断下降，人变得越来越穷。
在现在的资本市场经济体系及国家信用货币制度下，你的现金只要没有参与到投资增长中，就意味着快速贬值。要彻底摆脱贫穷陷阱，需将现金转换为有效资产进行长期增值。
而现实情况中，对于大部分普通人能储蓄持有现金还更好一些，因为大部分人不是被诱导过度消费，就是稀里糊涂投资然后亏的一塌糊涂，甚至明明白白被骗，上赶着把现金换成负债。
举几个贫穷陷阱的例子：
1、市场告诉你得精致得享受，你参与到胡吃海喝花里胡哨的高消费行动中，甚至还提前消费。
2、用时间、健康换钱，累一身病，钱不够治，要是没医疗险，更惨。健康和时间，远比钱重要。
3、某某经理告诉你xx产品、yy股票好，你都不懂就去买，别人赚了手续费，你赚了个教训。
4、高息贷款三十年买了一套房，你用现金给自己换一个三十年负债，成了这笔好生意中的利润。
5、只认现金，只存现金，辛辛苦苦存了十几年，准备养老；可三十年后，存的现金贬值了90%。
要彻底摆脱贫穷陷阱：1、身心健康第一 ，2、提升技能，建立持续稳定的现金收入 ，3、减少不必要的消费，4、将现金换成有效资产进行长期增值，5、不要被骗，不要错把负债当资产。6、参与保险，用小钱防意外。
书的内容
本书讲述了一些投资上的基本常识，并提出了一个七步简单投资法，让你逐步了解投资知识和建立长期稳定的投资策略，以实现长期稳定盈利，来释放你的时间和为退休做准备。
里探评说：本书是入门级读物，阐述的是长期稳定复利的投资思路。期待短期暴富的投资“高手”，可以跳过了。
一、开始存钱吧，朋友们
随着医疗科技的发展，我们可能要活到80岁或90岁的，难道我们80岁了还要被迫工作赚钱吗？80岁的你，当然可以生龙活虎，选择继续发挥价值，但最好是在财务自由的状态下。
在年轻时，除了激情工作，享受生活之外，让我们把存钱投资也当成一项长期坚持的事来干吧，建立一个有效的投资策略，当有可观被动收入时，你的时间自由、选择自由就有了。
市场告诉我们，不求短期暴富，但求长期稳定增长，是可能的，也是简单易行的，没外行想象中那么复杂。我们要学会借助时间复利奇迹，让时间陪你慢慢变富。（20岁投10万，每年10%，60岁就500万，建立长期的视野是重要的）
“成功投资的核心理念非常简单：不断储蓄，直到储蓄的资本数量达到一个关键点，之后你的投资收益就能够产生足够多的收入，让你不用工作也能够保持你现在的生活方式，自由自在地生活。”
所以，你想好了吗？准备从你的收入中拿出来多大比例来储蓄呢，10%、20%、50%？涨工资的时候，想好要增加多少储蓄比例了吗？
里探评说：金钱是让我们自由生活的工具，金钱是让我们分享给予的工具。在年轻能赚到钱时，关注储蓄投资，确保资金安全并增长，让我们在年老时依然能自由生活和分享给予。
二、机灵点，成为内行，不要被骗
你必须先学习游戏法则，然后你必须比其他人玩得更好。——阿尔伯特·爱因斯坦
不懂规则，就不要加入。市场中有很多谎言、骗局和陷阱，我们必须了解。
长期来看，96%以上的主动管理型基金不能战胜市场，不仅跑不赢股票指数，往往还亏。当你想把钱交给主动管理型基金经理，期望他给你带来更高收益时，你就是在赌他是天才选手。当一个基金经理吹嘘自己一定能战胜市场时，要么他在骗你，要么他连自己都骗了。
不要轻易被公募基金揩油，买入费、赎回费、管理费、托管费、服务费等，一堆总费用算下来，你年收益率就没多少了，时间复利下你损失惨重。一定要对费用敏感，当有人告诉你，费用都是小钱时，你更要明明白白算清楚你要交多少费用。指数基金的费用相对较低，你可以关注。
你看到的基金宣传的收益率，可能并不是你能拿到的收益，那可能是花里胡哨方式算出来的。第一个月涨30%，第二个月跌30%，第三个月涨30%，第四个月跌30%，月平均收益率为0，你以为你没亏吗，你亏了18%。
你的理财经理，真的是以你的利益为上，全力帮你吗？让你理财的人是否值得信任，他给出的投资建议是否真的在帮你？有没有可能有人只是想赚比你直接买指数基金etf高出N倍以上的费用。
选择优质的退休金计划，让退休金计划对于你来说非常棒，而不是成为银行理财经理、券商经纪人或者公募基金经理的一个退休金积累计划。
不要盲目相信一些目标日期基金，宣传的不会亏钱，绝对保证投资收益率。选择适合你的年金计划，不要盲目相信也不要盲目诋毁。
不要相信“高风险才有高收益”这种话。高收益是建立在控制风险、保证本金的基础上的，本金都亏完了还谈什么高收益。风险小，收益高的项目才是更值得关注的。不要相信，让你频繁操作的人，那样只会贡献更多的手续费。
要么拿好现金不投资，那么就向最顶级的投资大师学习投资策略，始终相信自己并持续进步，不要轻信“”一瓶不响，半瓶晃荡“的中间人士。
里探评说：不要被骗，不要稀里糊涂亏钱，了解常识，走出幻觉，走向成熟，这是投资理财第一步。
三、让梦想清晰，让游戏能赢
我从来都不相信，这个世界上有什么行动力不足的事情，因为所有的行动力的问题，其实都来源于精确性的不足。普通人生活中几乎所有的不幸，都是由精确性的丧失开始的。人类的基因有这样一种设定，对模糊不清、不可名状的东西感到害怕。——埃隆·马斯克
梦想清晰化
让你财务自由的梦想清晰起来。你想要怎样的生活，计算一下具体需要多少钱才能实现。如果现在的生活就完全是你想要的，那赚钱对你就是个负担甚至灾难了。如果你还没有500万，就张口闭口10个亿，那也许你对钱没有真实的概念。
当你让自己的梦想生活变得清晰，让自己具体需要多钱变得精确，精确到每一笔钱都用来做什么。这样你的大脑才可能指挥的身体去一步一步执行。清晰的目标，会进入潜意识，然后驱动你开展大量的行动。
计算一下，衣食住行、教育、医疗、日常其他消费等，能让你财务独立需要的年收入。再加上，旅行、健身、慈善。游艇、飞机、别墅等，算一下财务自由实现你想要的生活，需要多少年收入（价格极贵维护成本高又很不常用的玩意，可以考虑用租的方式）。算清楚每年需要多少钱才能实现梦想生活后，也许你会发现它并非遥不可及。
于是你的梦想生活对应了一个准确的年收入。你算一下年化收益5%，你需要存多少钱，需要存多少年，每个月准备存多少；年化收益10%呢？。梦想有了，清晰化了，我们就需要采取大量的而且有效的行动。
财务自由之路
1、多省钱，增加储蓄，用储蓄来投资，获得复利增长。减少不必要的消费，减少不明智的负债、房贷提前还本金、车图代步不图炫、购物不求贵但求实用；反正就是在保证生活质量的基础上，留心能省钱的部分。
2、多赚钱，增加储蓄，用储蓄来投资，获得复利增长。改变自己，把自己变得更好，增加你的创意、专注和贡献，能为别人做得更多，能为别人做得更多，你就能赚得更多。
3、减少费用，合理避税，用省下的钱做投资，享受复利增长。你必须纳税，但没必要按最高标准交税，通过对居住、经营、投资、理财等活动的安排，尽可能的获得“节税”。千万不要被某些费率高得离谱的公募基金千刀万剐，远离一切过度征收的费用。
4、提高收益，为你的财务自由之路增速。不要相信“高风险才有高收益”这种话；要多关注风险小收益高、赔率高确定性高的投资机会；要通过合理的资产配置，有效分散，来降低短期风险，获取长期收益。
5、改变生活方式，也许活得更好，同时还能省钱做投资。跨市套利、跨国套利，外地人在北京赚2-3万的工资，在北京就地花光和去三四线城市消费，那相差大了去了。（早些年，为啥有人愿意跑去美国加拿大出卖劳动力，因为1万美元=7万人民币）
四、资产配置，让你永不出局
资产配置，是指要把你的资金，分别投入不同类型的资产（比如股票、债券、大宗商品、房地产）中，你要提前决定具体的投资比例。这取决于你的目标、风险承受力、人生阶段。做好资产配置，有效的分散投资，不但能够降低你的风险，而且能提供机会把收益最大化。
资产配置中，第一个要考虑的问题是能一定程度保护本金。你要确保自己在这个市场长久生存下去，你活得越久，赢的概率就越大，复利的威力也越大。你活得越久，上帝聚光灯照在你身上的概率也越高，用时间换运气。
我们可以把资产划分为两类：安全资产、风险资产。安全资产，求保本；风险资产，期望成长带来高收益。
安全资产：现金。国债。大额存单。货币基金。刚需房子。养老金。年金。人寿保险。其他确定性很高的投资机会。
风险资产：股票。高收益债。房地产。商品期货。外汇。收藏品。比特币。
按照个人情况，设置固定的投资比例（比如随着年龄增长，你的安全资产占比应该逐渐增大），并定期再平衡（你的资产随着增长，比例会变）。
里探评说：
这里的一切说法都建立在【金融市场，总值长期增长】的基础上，这里不讨论发生核战金融市场消失的情况，我们还是抱着金融市场长期增长的预期。只要找到市场上相关性很低甚至短期负相关，且能覆盖多数市场的一些资产，做出分散投资，理论上就能降低短期的大风险，但不影响长期的收益，其实就是选择把风险和收益在更大级别的时间线中释放。
黑天鹅之父，塔勒布基于反脆弱提出杠铃策略；即：极端保守 加 极端风险 减去 中间地带；比如，90%资金极端保守，10%资金极端风险；结果是，损失不可能超过10%，而收益没有上限。
五、自由：创造终身收入计划
第五部分，作者分析了瑞·达利欧的全天候投资组合为什么成功；又推荐了一些【号称只赚不陪，能提供上行收益却没有下行风险】的新型年金，比如固定指数年金；最后介绍了一个美国富豪用来避免收益税的方式：人寿保险。
瑞·达利欧的全天候投资组合原则是，投资组合要几乎覆盖市场中所有情况，覆盖所有风险，从而降低短期的大风险，实现长期的稳定收益。
瑞·达利欧的观点归结为4种经济季节，代表可能出现的4种不同的经济环境：通货膨胀、通货紧缩、经济增长率提高、经济增长率降低。把你的风险分成4个等份，分别配置到4个季节各自最有利的不同类型的资产上。
瑞·达利欧这个投资天才的投资组合可实现高收益、高安全、低波动，他给普通人建议的资产配置：
1、30%的资产配置在股票上。你可以买股票指数基金，比如标准500指数基金。
2、15%配置到中期国债（期限是7~10年），40%配置到长期国债（期限是20~25年）。
3、7.5%的黄金和7.5%的大宗商品
六、向投资大师学习
要么不投资，那么就向最顶级的投资大师学习，不要轻信“”一瓶不响，半瓶晃荡“的中间人士。
第六部分，讲了一些投资大师的经历和投资建议，卡尔·伊坎、戴维·斯文森、约翰·博格、沃伦·巴菲特、保罗·都铎·琼斯、瑞·达利欧、玛丽·卡拉汉·厄道斯、布恩·皮肯斯、凯尔·巴斯、麦嘉华、查尔斯·施瓦布、约翰·邓普顿爵士。
这些大师，能给普通人最有效的建议，我觉得就是要么你是天才并在投资领域投入的大量时间精力成为专业人士，要么就长期定投大盘指数基金，比如美国的纳斯达克指数、标普500，中国的上证指数、沪深300、恒生指数。这个长期有多长？二十年到五十年。
里探评说：在科技不断进步的时代，一个普通人在职业和投资上只需要抓住一次机会就行。中国过去那些年迭代速度极快，在全球贸易博弈震荡调整后 也有机会再次腾飞，市场化、股份制、工业化、房地产、互联网、移动互联网、区块链、新能源、人工智能等一路走来，未来一定还有更多机会，职业上你进入有潜力的新兴行业。投资上我们大概率不能比市场反应早，但2022年底看到ChatGPT大火，在半年内投人工智能领头羊企业总来得及吧，一个真正的科技趋势，是十年二十年的增长空间。
七、尽情享受，尽情分享
科技趋势
科技发展是我们这个时代的福音。
科技创新的成本在减少，科技创新的能力在指数级增长！
身体健康第一，关注时间自由，拥抱科技趋势，享受人生复利。
富足心态
富足人生的关键是享受人生，分享人生！
对生活抱着感恩心态，分享和给予带给我们生活的意义。
你给予别人的越多，你自己就越快乐。任何形式的给予，都能给你增添更多的财富。你拥有的越多，你就能给予越多。
对于一个躺在坟墓里的人，他成为世界首富，有什么意义呢？
里探评说：不要说穷到不能分享，一个只剩最后100块钱的人，若还能分享自己的食物，那他的心态是多么富足。
有本书叫作《稀缺》，它的中心思想是，处于稀缺中的人们，其心智容量和认知能力会受到很大的限制，从而导致了其习惯于应付匮乏的行为模式。
通俗的说，贫穷实际上是一种心态，贫穷心态会让人变笨，当然也会变得更穷。很多人深陷赌博，无法自拔。其实他自己知道赌博是错误的，却仍然越陷越深，就是因为长期的贫穷心态，渴望获胜却一直不可得，造成的智商变低。
我们需要尽早地培养自己的富足心态，把创造价值和实现自我放在首位，因为钱将来可能是不太缺的。而时间和精力才是自己最宝贵的资源。
拥有富足心态的你，肯定不会再去搭理那些相互鄙视的人，也不会再与任何人做无意义的争论，因为你只想关心你自己的成长。
——ahr999
写在最后：祝福一切心态富足的人吧！让他免于匮乏，免于恐惧，身心自由。他一定会在体验生活、探索冒险中，不断自我超越、创造价值，最终实现某个更大的梦想。
总结
这本书讲了，多存钱；少受骗；清晰目标 有效行动；资产配置 降低短期风险 实现长期增长；借助年金保险 创造终身收入；学习大师；拥抱科技趋势 分享给予快乐人生。